中国老龄化趋势不可逆转
在跨越21世纪的同时，中国也迈入了老年型国家的门槛。截至2021年底，我国65周岁及以上老龄人口19064万人，占总人口的13.50%，按照目前的趋势预测，到2033年中国老年人口占比将超过20%，进入超级老龄化社会。老龄化已经是我国的基本国情，而老龄化进程引发的社会问题和家庭负担日益加重，其中最突出是老年人群的健康保障问题。在2021年11月18日发布的《中共中央国务院关于加强新时代老龄工作的意见》中提出，鼓励商业保险机构在风险可控和商业可持续的前提下，开发老年人健康保险产品。笔者认为商业保险作为社会保障的补充，需要承担起相应的社会责任。
那么在商业保险领域，针对老年人专属保险产品为何如此稀缺呢？
原因一： 老年健康保险经营难度大，老年人专属保险产品的有效供给不足，无法满足老年群体的投保需求。
根据机构发表的《2021老年健康保障需求白皮书》统计，目前我国保险市场可供老年人选择的产品超过1000个，虽然涵盖了疾病险、医疗险、意外险、养老险等品种，但依然存在投保年龄受限、保障周期短、保障范围小、老年专属产品不足等问题，与老年人群的健康保障和健康服务需求有较大的差距。其中重疾保险产品的投保年龄大多限制为55周岁，只有极少数产品投保年龄可达60岁及以上，更没有专属老年重疾险产品。
原因二： 老年人群慢病占比高，带病体投保已经成为各家商业保险公司开发老年专属保险产品的难点。
我国老年人健康状况不容乐观，增龄伴随健康问题日益突出。根据国家卫生健康委数据统计，78%以上的老年人至少患有一种以上慢性病，失能老年人数量大约在4000万人左右。一旦发生重大疾病，治疗费用动辄几万到几十万元，按照目前的医疗费用支出结构来看，也就意味着患者和家庭自费部分可能高达几十万元。老年人重疾病发生率高，而部分商业保险公司由于经验数据不足，没有针对老年人群的特点做产品定制化开发，仅在现有健康保险产品的基础上，逐步探索放宽投保年龄和健康要求，但产品性价比较低，对体检要求严格、流程繁琐，经常导致无法投保。
如何利用科技手段解决供需矛盾，向老年人传递社会关怀
深圳市前海再保科技有限责任公司（以下简称：再保科技）是一家致力于通过嵌入式保险技术平台为企业数字化转型赋能的科技企业。围绕着带病人群购买保险的需求，开发非标体智能核保工具，实现全线上智能核保+风险定价，可覆盖300+种疾病和体检异常，适配多类产品，出具多种结论，帮助保司和销售平台降低核保成本，提升销售转化。南木系列产品是再保科技为助力嵌入式保险在场景中快速落地而打造的SaaS平台。包括了健康险智核、健康险推荐、健康评估、财产险风控定价4大板块的功能，南木SaaS可为场景方、保险公司提供API、H5、SDK等多种方式灵活对接。
经过与康护、养老机构交流，再保科技团队发现老年健康险产品在需求与供给之间存在的巨大的落差，便尝试通过南木智核SaaS平台将健康风险评估过程嵌入到服务场景里，将保险产品定制的能力提供给场景方。为客户进行数字化健康风险画像，与再保险公司、直保公司合作定制适应于场景的保险产品。这样不仅增加了保险产品的有效供给，还降低了保险产品销售的获客成本，形成多方共赢的格局。与此同时，通过产品定制将健康护理服务及健康管理嵌入健康风险管控中，向参保人提供问诊、慢病管理、大病筛查及专业居家护理等服务，实现线上线下相结合的全流程健康管理。
关于前海再保科技
前海再保科技是前海再保险孵化的国内第一家“再保险科技”企业。在成立伊始就围绕着带病人群购买保险的需求，利用大量保险数据、AI建模能力、循证医学证据等，建立了南木智核SaaS平台，为带病人群提供智能核保。作为嵌入式保险技术提供方，再保科技将整体解决方案应用在与中老年人日常生活息息相关的场景中，通过对投保人群的充分了解，提供个性化保险产品。把保险变成一种服务体验，建立以中老年人为中心的全面完整的服务生态。
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